Europejska emerytura coraz bliżej Polaków. Sprawdź, na czym polega różnica

Europejska emerytura, funkcjonująca pod nazwą Ogólnoeuropejskiego Indywidualnego Produktu Emerytalnego, została ustanowiona na poziomie Unii Europejskiej w 2022 roku. Rok później rozwiązanie to stało się dostępne w Polsce. Od samego początku OIPE nie było projektowane jako zamiennik krajowych świadczeń, ale jako dodatkowy filar, który ma wzmacniać indywidualne zabezpieczenie finansowe.

W praktyce oznacza to, iż europejska emerytura działa równolegle z systemem opartym na Zakład Ubezpieczeń Społecznych oraz z innymi instrumentami długoterminowego oszczędzania, takimi jak IKE, IKZE czy PPK. Kluczowa różnica polega jednak na tym, iż środki gromadzone w OIPE pozostają prywatnym kapitałem uczestnika i podlegają inwestowaniu na rynkach finansowych.

Mechanizm inwestowania i rola funduszy ETF

Podstawą funkcjonowania europejskiej emerytury jest inwestowanie zgromadzonych środków w fundusze ETF. Są to instrumenty, które odwzorowują zachowanie szerokich indeksów giełdowych, dzięki czemu kapitał uczestników jest rozproszony pomiędzy wiele spółek i sektorów gospodarki.

Uczestnik OIPE może wybrać strategię inwestycyjną odpowiadającą jego podejściu do ryzyka. Dostępne są portfele w pełni akcyjne, nastawione na długoterminowy wzrost, a także warianty mieszane, w których część środków lokowana jest w obligacjach. Takie rozwiązanie pozwala stopniowo ograniczać ryzyko wraz ze zbliżaniem się do wieku emerytalnego, bez konieczności rezygnowania z potencjalnych zysków na wcześniejszym etapie.

Podatek Belki i warunki korzystania z ulgi

Jednym z kluczowych elementów europejskiej emerytury jest zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Aby skorzystać z tej preferencji, wypłata środków musi nastąpić po ukończeniu 60. roku życia lub po 55. roku życia w przypadku nabycia praw emerytalnych.

Mechanizm ten został zaprojektowany w sposób jednoznaczny. Wcześniejsza wypłata środków skutkuje utratą ulgi podatkowej. Dzięki temu OIPE zachowuje charakter narzędzia stricte długoterminowego, a nie konta oszczędnościowego do bieżącego użytku. Z przeprowadzonych analiz finansowych wynika, iż przy regularnych wpłatach i średniorocznym zysku na poziomie 8 proc. przez 20 lat oszczędność wynikająca wyłącznie z braku podatku Belki może sięgnąć około 130 tys. zł.

Skala zainteresowania europejską emeryturą w Polsce

Dane rynkowe pokazują, iż europejska emerytura gwałtownie znalazła odbiorców w Polsce. Po dwóch latach funkcjonowania ponad 7,5 tysiąca osób posiada aktywne konta OIPE, a wartość zgromadzonych środków przekroczyła 44 miliony euro. W przeliczeniu daje to ponad 190 milionów złotych aktywów.

Takie wyniki plasują Polskę w gronie liderów wykorzystania OIPE w Unii Europejskiej. Wzrost popularności tego rozwiązania nie wynika wyłącznie z aspektów podatkowych. Dla wielu osób istotna jest możliwość kontynuowania oszczędzania po zmianie kraju zamieszkania w obrębie UE, bez konieczności likwidowania produktu i ponoszenia dodatkowych kosztów.

Kto może skorzystać z europejskiej emerytury

OIPE zostało zaprojektowane jako rozwiązanie dostępne dla wszystkich mieszkańców Unii Europejskiej, bez względu na formę aktywności zawodowej. Z europejskiej emerytury mogą korzystać pracownicy etatowi, osoby prowadzące działalność gospodarczą, studenci, rodzice przebywający na urlopach związanych z opieką nad dziećmi, a także osoby już pobierające świadczenia emerytalne.

Istotną cechą jest dziedziczenie zgromadzonych środków. Kapitał zgromadzony w ramach OIPE może zostać przekazany wskazanym osobom, co zwiększa elastyczność planowania finansowego i pozwala traktować europejską emeryturę jako element szerszej strategii zabezpieczenia majątku.

Limit wpłat OIPE w 2025 roku i znaczenie strategii

W 2025 roku maksymalny roczny limit wpłat na europejską emeryturę wynosi 26 019 zł brutto. Uczestnik sam decyduje o tempie odkładania środków, zachowując pełną kontrolę nad częstotliwością i wysokością wpłat, o ile nie przekroczy określonego limitu.

Limit ten sprawia, iż OIPE dobrze uzupełnia inne produkty trzeciego filaru. Regularne wpłaty, choćby w umiarkowanej wysokości, w połączeniu z długoterminowym inwestowaniem w ETF pozwalają stopniowo budować kapitał, który może realnie wpłynąć na poziom życia po zakończeniu aktywności zawodowej.

Europejska emerytura jako element długofalowego bezpieczeństwa

Europejska emerytura coraz częściej traktowana jest jako narzędzie świadomego zarządzania przyszłością finansową. Nie eliminuje ona potrzeby korzystania z systemu publicznego, ale pozwala zmniejszyć zależność od jednego źródła dochodu.

Rosnąca liczba uczestników oraz wartość zgromadzonych aktywów pokazują, iż OIPE przestaje być rozwiązaniem eksperymentalnym. Dla osób, które chcą aktywnie planować swoją przyszłość i zachować większą kontrolę nad zgromadzonym kapitałem, europejska emerytura staje się coraz bardziej realnym wyborem.